编者按：融资难一直是困扰中小微企业发展的难题。近年来，国家连续出台多项政策措施支持小微企业金融服务，尤其是国务院研究通过支持小微企业发展的“国九条”和银监会出台的“银十条”，提出“小微企业贷款的增速不低于全部贷款平均速度”，增量不低于上年同期水平”的“两个不低于”目标，银行业金融机构将支持重心下移到小微企业。合肥市工商联积极联系各商业银行对接企业，配合银行与和商会成立城市商业合作社，解决小微企业融资难题这一做法，值提推广。

 

 

 

    【记者郝玲合肥报道】“不需要抵押，不用找担保公司，只要加入这样一个城市商业合作社，依托其互助合作基金等，小微企业就能迅速顺利获得贷款。”8月8日，合肥市政协副秘书长、市工商联副主席贾东明在接受记者采访时说，城市商业合作社这一金融创新成果，如果能规范持续推进，对推动广大小微企业健康成长将起到重要作用。

 

    何谓“城市商业合作社”？城市商业合作社属非社团、非法人、非盈利、非公益性质的联谊组织。通俗地说，就是“连贷连保”升级后的一种加强版，它是民生银行在小微金融服务领域的一项创新，是将昔日商圈里松散的小微企业，按照区域、行业、产业链特征，通过分层归类，与政府、工商、税务、街道、业主结合起来，整合成一个有组织的经济体，抱团发展，抵御风险。合作社的社员同时进一步享受银行全方位的金融及非金融服务。它创造性地把服务、资源、政策聚焦到小微企业上，打破了制约小微企业发展的融资瓶颈。

    贾东明介绍说，“城市商业合作社”是中国民生银行“小微企业服务专业化”的探索和发展，是一种新型的银企合作方式。从2012年3月份开始，民生银行就逐步在上海、厦门、青岛、温州、天津、武汉、昆明等地组建比较大规模的城市商业合作社。合肥市工商联积极联系各商业银行对接企业，对接民生银行合肥分行与合肥市各商会合作成立城市商业合作社。

    小微企业如果加入城市商业合作社？贾东明说，企业必须具备四项条件：首先要加入合肥市工商联的商会，成为会员；其次企业信誉度要好，在行业内口碑好，实力强；三是企业自愿加入；四是拿20万元作为互助基金加入城市商业合作社。

    从2012年7月份，合肥市五金商会与民生银行合肥分行望江路支行合作成立的“五金城市商业合作社”在合肥市正式揭牌以来，现在合肥市已有62家类似的城市商业合作社。据统计，城市商业合作社一年来授信额度28亿元，已向各行业协会商会会员企业发放贷款27亿元，安徽喜阳阳新能源科技有限公司、华星智能科技有限公司、中煤电缆销售合肥分公司等企业获益良多。

 

    贾东明介绍说，城市商业合作社在为小微企业贷款方面具有明显的优势，首先是担保方式的创新。小微企业没有健全的财务制度和充足的抵押物，特别是在担保方式上，没有足值的抵押物成为小微企业融资的“瓶颈”。城市商业合作社创新思路，用企业的实际经营规模来衡量贷款金额，同时，提出“三品”（人品、产品、抵押品）、三表（水表、电表、报关表）、三流（人流、物流、现金流）”来代替报表。针对小微企业抵押物较少这一特点，率先大力拓展“无抵押、担保难”的问题。

    二是“互助基金”的创新。“互助基金”是连保连贷的升级，是城市商业合作社的重要基础。与连保连贷不同的是，合作社社员对银行承担是以保底金为责任上限。以20万保底金为例，社员承受的最大风险也就是把20万全部赔完，是有限责任而不是无限责任，这在客观上加大了银行的经营风险。而银行为什么愿意承担这份风险，主要是通过组建城市商业合作社，可以为银行吸收大批的客户资源。一个城市商业合作社，最少50户，多则数百户社员可以进入银行客户资源库，为银行提供长期的合作伙伴。

    三是抱团发展实现银企多方共赢对于小微企业来说，加入城市商业合作社，最大的好处就是除了能享受高效率低成本的信贷、无质押无抵押的纯信用支持，还包括各种免费的结算业务，以理财、培训、信息交流与沟通在内各种增值服务，从而实现银行的中长期发展目标与中小企业的中长期发展战略的有机结合。银企自由选择，自愿合作，各自的利益都得到了放大。

    广大中小微企业最大的劣势在于，没有议价权、没有发言权，其获得的贷款利率可能是最高的，通过合作社抱团，可大大增加企业的议价权，获得更低利息的资金贷款。而中小企业合作意识、抱团意识的增强，又会反过来推动商会协会改革创新。对于银行来说，城市商业合作社其实就是银行将收集信息的某些职能放权给工商、税务、工商联，甚至行业协会、商会等作作者，银行成本低了，中小微企业得到了实惠,行业协会、商会等也提高了影响力。

    贾东明说，除此之外，城市商业合作社为小微企业贷款的速度也非常快，通过审核后基本在一周内，企业就能拿到贷款。这对急用钱的小微企业来说，解决了燃眉之急。

 

    据了解，合肥市中小微企业占全市企业总数的98%以上，2012年全市民营经济上缴税收391亿元，占全市税收63.5%，对全市经济增长的贡献率达66%。纳税贡献率超过60%，就业贡献率超过75%，科技创新贡献率占90%以上。城市商业合作社这一新的金融创新成果，能有效推动各大商业银行驻合肥支行为广大小微企业健康成长不断注入源头活水。

    贾东明建议说，合肥市政府应高度重视，采取切实有效措施积极推动各级政府、各行业协会（商会）等与各大商业银行加强联动。一是建立完整的城市商业合作社体系。要推动各商业银行在合肥成立本行的合作总社，各行业协会（商会）选择与相应的银行合作，成立合作分社。城市商业合作社总社、分社成立后，逐步发展完善，力争做到融资需求信息全覆盖，最终形成纵向到底、横向到边的融资服务网络，使得小微企业能更有效进行抱团取暖、抱团发展。

    二是建立工作推进督导机制。建议由市政府牵头，由金融办，工商、税务、工商联、人民银行及各大商业银行驻合肥支行等在合肥市成立合肥市城市商业合作总社，市合作总社建立工作推进督导协调工作组，对全市合作社的推进工作按照“强化考核、协作服务、层层落实”的原则进行督导协调。